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这个城市,出第三款惠民保险了......

最近,又有一款惠民保险火了,猫友问的也多,它就是杭州的西湖益联保。

  最近,又有一款惠民保险火了,猫友问的也多,它就是杭州的西湖益联保。

  继去年惠民保险井喷后,今年还是陆续有城市推出惠民保险。

  细心的朋友会发现,很多城市已经不止一款惠民保险在销售了。

  比如今天要聊的杭州,之前已经推出了民惠保和杭州市民保两款产品。

  其中,民惠保还几乎和西湖益联保同步投保中,既然都是政府背书的惠民保险,为什么要打擂台呢?

  猫妹把杭州的三款惠民保险做了个横向对比,老规矩,先上图。

  先主要说一下大家问的比较多的西湖益联保。

  它和其他惠民保险的特点一样,就是门槛低,不限年龄、职业、既往病史和健康状况,只要有杭州的医保,就可以投保。

  它的保障内容主要有4部分:

  ? 生病住院或者因恶性肿瘤等特定疾病门诊治疗,医保内需个人自付的部分,超过杭州基本医疗保险大病起付线(7500元或1.3万元或2.5万元),益联保就可以报销80%,上限120万。

  ? 生病住院或者因恶性肿瘤等特定疾病门诊治疗,医保外的药品费、材料费,本身医保一点也不报,需全部自付。

  ? 28种创新药品费、耗材费(大部分都是治疗癌症的),扣除1万免赔额后,益联保报销60%,上限50万。

  ? 3种罕见病专项药品费,扣除1万免赔额后,益联保可以报销60%,上限10万。

  这3种罕见病专项药品分别是:

  ● 治疗脊髓性肌萎缩症(简称SMA)其专属特效药诺西那生钠注射液(渤健);

  ● 治疗黏多糖贮积症IVA型其专属特效药唯铭赞(BioMarin制药-依洛硫酸酯酶α注射液);

  ● 治疗法布雷病(α-半乳糖苷酶A缺乏症)长期酶替代治疗专属特效药瑞普佳(武田-阿加糖酶α)。

  总的来看,益联保的保障还是很全面的,相比另外两款产品有绝对的优势,可以报销自费药和罕见病药品费,而另外两款都没有。

  另外,它还可以用医保卡个人账户里的余额来付保费,理赔时也支持医保直付,不需要再拿着资料找保险公司,和医保深度绑定,算是真正意义上的惠民保险。

  2020年年底广州推出的的穗岁康也是如此《可医保直付,门急诊也报,真正意义上的惠民保来了!》。

  而且,它还不限既往症,有既往症不仅可以投保,还可以报销,但另外两款则约定了几种重大既往症,癌症等疾病,如果投保前已经得了,虽然也可以投保,但因此产生的医疗费是不报销的。

  当然,保费也要比另外两款高很多,每人每年要150元,不过还是很便宜了。

  所以,建议杭州的朋友,如果要买惠民保险的话,首选益联保。

  很多猫友来咨询惠民保险的时候,常会说,政府出的那款保险怎么样?

  其实,惠民保险并不是政府出的,只是政府指导它的定价(不能太贵,要让老百姓买的起),指导它的保障内容(不能有太多门槛,保障能兜底)等,而最终承保的,还是保险公司,本质上它还是商业保险。

  (西湖益联保官微介绍)

  既然是商业行为,那就有竞争关系,A保险公司可以在政府的指导下推出一款惠民保险,B保险公司也可以,这才出现了很多城市存在多款惠民保险的现象。

  其实,大部分的惠民保险,都很像我们常说的百万医疗险,但细节上差别又很大:

  ① 保障内容不如百万医疗险

  百万医疗险基本上不限医保范围,自费药、自费项目也可以报销,而且报销上限更高,免赔额低(一般医疗1万,重疾0免赔),报销比例能达到100%。

  而大部分的惠民保险仅限医保范围,免赔额通常是2万,报销比例也一般。

  益联保尽管进步了很多,但报销比例依然只有60%-80%。

  还有它的罕见病药品费,报销上限才10万。

  光看那几个药名可能没什么概念,但是因为这是罕见病的药,得病的人极其少,药厂的研发费用分摊到每个用药者身上,就会很贵。

  比如诺西那生钠注射液,在美国为12.5万美元一剂,折合人民币87万元左右,10万的报销额度只能是杯水车薪。

  而百万医疗险的头部产品,尊享e生2021,专门给了罕见病600万的报销额度。

  其他的百万医疗险,也可以享受一般医疗的额度,200万或者300万。

  ② 稳定性不如百万医疗险

  医疗险都是短期的,需要每年续保。

  如果产品停售了,那么就不能续保了,保障就要断掉。

  惠民保一般没有什么门槛,会吸引很多非健康体,可能刚投保就要拿理赔金的。

  而且保费也极其便宜,再加上它是商业保险,政府没给什么补贴,能不能覆盖它的成本,持续稳定的运作下去,就是个问题。

  而百万医疗险有很严格的健康门槛和年龄门槛,因不同年龄段的发病率不同,保费也有所区别,这样就更容易持续盈利,一直有动力做下去。

  所以建议大家年龄符合,身体也没什么大碍,还是优先选择百万医疗险。

  本身保费也不是很贵,像30岁的人,投保超越保2020标准版,也不过200多块钱,益联保则也要150块了,左右差不了几十块钱,真不如去投保超越保2020标准版,获得更好的保障。

  而一些年龄偏大(70岁以上),身体异常比较多,买不了百万医疗险,再去退而求其次买这种惠民保险,起码有个兜底的。

  虽然惠民保险有政府背书的光环,但它依然是商业保险,大家还是要以平常心去看待,横向比较后,优中选优。

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