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深圳私人银行:客户身家800万起步,帮防小三、帮二代接班

一月份以来,深圳品牌金铺的挂牌价最高519元每克,部分高端超市的53度飞天茅台也逼近4000元。与这个风向标遥相呼应的是,来自胡润百富的《2020中国高净值人群品质生活报告》显示,受调研的高净值人群平均家庭年开销金额为175万元,该群体的消费价格总水平比去年上涨3.4%,比同期居民消费价格指数高出一倍,主要拉动因素是高端白酒、黄金等。在这波消费高潮的推波助澜下,2020年高档汽车稳步上升4.1%、游艇和飞机消费微涨3.8%、配饰和护肤品价格出现五年来最大涨幅,达6%、国内名校教育连续14年涨价。

  疫情之下,富人是变多了还是少了,成为岁末年初的一道哲学问题。

  一月份以来,深圳品牌金铺的挂牌价最高519元每克,部分高端超市的53度飞天茅台也逼近4000元。与这个风向标遥相呼应的是,来自胡润百富的《2020中国高净值人群品质生活报告》显示,受调研的高净值人群平均家庭年开销金额为175万元,该群体的消费价格总水平比去年上涨3.4%,比同期居民消费价格指数高出一倍,主要拉动因素是高端白酒、黄金等。在这波消费高潮的推波助澜下,2020年高档汽车稳步上升4.1%、游艇和飞机消费微涨3.8%、配饰和护肤品价格出现五年来最大涨幅,达6%、国内名校教育连续14年涨价。

  这边是高端消费的水涨船高,那边则是高净值群体的趋之若鹜,成为2020疫情之年的特别景致。

  两家总部在深圳的银行,也许更有说服力。按照2月2日平安银行在深圳总部披露的最新年报,截至2020年底,私人银行的高净值客户较上年末增长超过了3成,其管理财富破万亿,更是大涨5成。

  无独有偶,来自招行2020年三季报显示,其高净值私人银行客户已逼近十万人,人数增长17%;管理客户总资产也大涨了两成。

  毫无疑义,黄金、珠宝、茅台的主力消费者,正是私人银行机构抢夺的重点人群。

  就在上个月,深圳某银行私人银行宣布代销的私募产品获得收益400亿,对此业界惊呼:“银行系为有钱人赚了‘一艘航母’”。

  一言蔽之,富人都更爱银行了。深圳私人银行:客户身家800万起步,帮防小三、帮二代接班

  财富创造最快的一年

  “2020年是百富榜22年以来,财富创造最快的一年,上榜企业家总财富比去年增加近十万亿,比之前五年增加的总和还要多。”胡润日前曾这样感慨。

  按照最新出炉的诸多调研分析,在新经济、新动能的推动下,企业中、高级管理层与专业人士为代表的新富群体涌现,正成为高净值群体的中坚力量;经历资本市场洗礼,他们的投资行为和心态发生明显转变,对于财富管理机构的专业能力要求更高,财富传承从观望进入普及深化阶段,并注重财富的长期积累;同时随着国内多层次资本市场开放程度提升,高净值人群资产配置看好“中国机会”……

  显然,以深圳高净值群体为代表,中国富庶阶层的消费观、财富观甚至价值观,像一块天热的磁石,吸引普通人去窥探这些动辄资产数千万甚至上亿的“朋友圈”。

  所谓拨云见雾,过去一年的诸多微妙变化,也让我们有了更多的视界和维度,更好去揣摩读懂这个特殊圈层的众生相。

  定义厘清:多少真金白银可以成为座上宾

  置身于2020年的宏观环境之下,既然富人群体更热衷于银行了,那么来自商业银行重金打造的私行服务,便是探视高净值人群的最好路径。

  银行的私人银行业务,被称作“皇冠上的明珠”。那么,什么人可以跻身成为座上宾?

  根据银监会发布的《商业银行理财产品销售办法》中,有明确对私人银行客户标准的设置为金融净资产达到600万元(含)人民币以上即可,但是这个标准在深圳各大银行的具体执行中并不统一,从600万元到1000万元不等。

  在深圳,把800万金融资产为“起步价”的银行更为普遍。像工商银行农业银行的标准则是800万元,招行是1000万,有的甚至高达1200万元。

  值得注意的是,这个标准并不包括你的房产、爱车,而主要包括基金、保险、理财产品等在内的金融资产。深圳私人银行:客户身家800万起步,帮防小三、帮二代接班

  不仅银行对于“高净值”的定义不同,调研机构也各有准绳。按照相关报告,拥有1000万可投资资产的家庭被定义为“高净值家庭”,拥有1个亿可投资资产的家庭被定义为“超高净值家庭”,拥有3000万美金的家庭被定义为“国际高净值家庭”。

  所谓可投资资产,是指个人投资性财富(具备较好二级市场,有一定流动性的资产)总量,包括个人的金融资产和投资性房产。其中金融资产包括现金、存款、股票、债券、基金、保险、银行理财产品、境外投资和其他境内投资(包括信托、私募股权、黄金、期货等)等。

  至于你的自住房产(哪怕是别墅豪宅)、非通过私募投资持有的非上市公司股权等资产,对不起,不算数。

  不过,600-1000万金融资产只是最低门槛,而非平均标准。按照招商银行2020年第三季度披露的财报,其管理的私人银行客户的户平均总资产超过2700万元。

  没有金刚钻,别揽瓷器活。换而言之,你需要足够的资本底气,去问鼎这个高端圈层。

  出谋划策防小三?你想象得到和想象不到,他们都有

  那么,当你以私人银行客户身份走进银行,会获得什么样的殊荣礼遇?

  优雅而富丽的大堂、考究的沙发、精美的摆件以及墙上挂着动辄价值数十万元的名画,这是深圳不少私人银行的共同气质。

  南都记者注意到,深圳不少银行把私人银行与传统银行剥离开,另辟蹊径,不少私人银行更愿意单独设立在CBD区域、高端写字楼的顶楼,既私密,也独到。

  深圳最早的私人银行要追溯到14年前。2007年,招商银行总行私人银行中心成立,拉开了深圳私人银行业务的大幕。在当初深圳房价还在“1字头”的时代,便要求客户的资产规模至少在1000万元以上。随后,各大银行抢滩深圳高端市场,崛起私人银行新势力。按照不完全统计,截止目前,深圳有超过30家私人银行。

  实际上,越是高端客户的需求越是复杂多样。为了延长客户关系价值链,各银行的私人银行业务形成了多元化的服务结构。如何提供多元化的服务?按照记者的梳理,一是根据客户金融需求制定综合化、个性化理财规划;二是资产管理业务,通过个性化的投资组合管理,帮助客户实现资产的保值增值;三是信托和不动产业务,为客户的财产管理提供保障,并按照客户的期望对资产进行安排;四是为客户提供大宗商品和离岸金融等服务;五是提供保险、财务、税收、投资(含不动产、古玩字画等)、法律等领域的咨询服务。深圳私人银行:客户身家800万起步,帮防小三、帮二代接班

  “我们有私人银行金融与非金融服务,服务内容包括投资、税务、法务、并购、融资、结算等。”深圳某大型银行负责人如是说。

  有钱人的生意,是绝好的如意算盘,也考验的各家银行的功力。

  有业内人士透露了一个清单,覆盖了很多人想象不到的私人银行服务――包括为富二代举办相亲、为防小三以及二代接班出谋划策、带客户赴中外各大博物馆考察、代购奢侈品、私人飞机、提供商务洽谈场所甚至可美容、预约名医、南极定制游、代请菲佣等诸多非常具体的服务。

  “我们的服务几乎囊括了你可以想到和想不到的方方面面。”一位私人银行客户经理举例,有的客户喜欢品茶,就会把他们请去云南请专家指导购买高档茶叶,客户喜欢自驾飞机,则会帮助他们加入海南的私人飞机俱乐部。

  不只是国有大型商业银行和股份制银行,诸多的城商行、第三方财富管理机构、券商、信托等也都标准了私人银行业务这块蛋糕。

  风云际会的背后,折射了财富管理行业发展空间和利润驱动力。

  “私人银行业务的利润往往是其他零售业务利润的数十倍。”一位业内人士透露。而按照兴业银行与波士顿咨询公司(BCG)的《中国私人银行》报告,私人银行业务净资产收益率较高,且拥有连接财富端和资产端的独特优势,将成为国内银行业转型进程中的重要利润增长点。

  200万名高净值人士如何“藏龙卧虎”

  那么,深圳乃至全国到底有多少高净值人群藏龙卧虎,吸引各路金融机构的明争暗抢?

  不妨读读数据,学学科普。

  2020年底,中国银行业协会与清华大学五道口金融学院出炉一份《中国私人银行发展报告(2020)暨中国财富管理行业风险管理白皮书》。

  尽管受到疫情冲击,中国经济呈现出强大的韧性和复苏能力,成为2020年为数不多实现逆势增长的国家之一,财富市场规模持续扩大。按照这份报告,截至2019年底,中国高净值人群总量达132万人,较上一年增长近6.6%。

  增速同样喜人。报告称,私人银行业资产管理规模与客户数量均保持两位数增长,各类机构竞争态势愈发激烈。其中,中资私人银行的总体资产管理规模(AUM)从2018年的12.20万亿元,增至2019年的14.12万亿元,增长率达15.75%。私人银行客户数增至2019年的103.14万人,增长率达18.96%。

  处于中资私人银行第一梯队是工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和招商银行等5家银行。处于中资私人银行第二梯队、AUM超3000亿元的交通银行中信银行光大银行浦发银行民生银行、平安银行、兴业银行在资产管理规模上大多保持了15%及以上的增长速度。

  从区域来看,高净值客户数量和客户资产规模排名前五的省市为广东、北京、浙江、上海和江苏。这五地的客户数约占全国六成。

  但是,由于对于高净值标准的评估方式不同,各调研机构的口径不尽相同。按照贝恩公司与招行在深圳发布的《2019中国私人财富报告》,2018年,中国个人高净值人群规模达197万人,全国个人持有的可投资资产总体规模达到190万亿元。光是在广东,高净值人群超过20万人。

  也就是说,在这份报告的视野中,高净值群体更多,蛋糕更诱人。深圳私人银行:客户身家800万起步,帮防小三、帮二代接班

  (特别说明:表格数据来自部分银行年报或互联网公开资料整理,排名不分先后。由于各家银行对于私人银行客户设定的门槛并不一致,主要分为日均金融资产600万元起、800万元起或1000万元起,另有部分银行未披露。)

  深圳“土豪世界”的江湖水深

  如果把眼光拉回深圳,数字也许更惊艳。

  深圳到底有多少富人,一直没有标准答案。但是,从各种零星数据的拼图中,足够窥一斑见全豹,感受来自特区的财大气粗。

  按照深圳建行提供的数据,截至2020年末,其在深圳的私人银行客户已经达到近万名,本年度增速15%-16%。

  两家总部在深圳的银行,成绩单更是不俗。据招行2020年三季报显示,该行服务1000万资产以上的私人银行客户数95,943户,较上年末增长17.47%;管理的私人银行客户总资产26,583.67亿元,较上年末增长19.15%;户均总资产2,770.78万元,较上年末增加39.12万元。

  平安银行在2月初披露的最新财报显示,截至2020年底,平安私行达标客户达5.73万户,较上年末增长30.8%,私行客户AUM资产管理规模突破万亿,达11,288.97亿元,较上年末增长53.8%,已然跻身第一梯队“万亿俱乐部”。

  平安银行董事长谢永林在解读会上更是毫不讳言他的“野心”:未来在私人银行业务中,要培育“高精尖、高富帅、白富美”的顶尖队伍,持续突破。

  置身于深圳这片“资产沃土”,虽然目前没有明确的关于深圳区域的高净值人群的统计口径,但是按照南都记者的梳理分析,从潜在群体的数量来看,深圳只是仅次于北京、上海和香港。

  来自胡润研究院《2019胡润财富报告》显示,深圳拥有600万资产的“富裕家庭”数量是17万户,比上一增加4000户。

  而深圳千万资产“高净值家庭”为73700户,大致等每170个人中就有一个千万富翁。而深圳亿元资产“超高净值家庭”数量5420户。

  南都记者梳理看到,不论是600万资产、千万资产还是亿元资产维度,深圳的人数大致都是北京的四分之一,整体上仅次于北京、上海和香港。超过广州、杭州、宁波等地。

  不过,胡润的数字出来后,很多深圳人并不买账,认为过于保守了。以深圳的经济总量和人口密度,深圳的高净值人群显然被低估了。深圳私人银行:客户身家800万起步,帮防小三、帮二代接班

  天时地利:特区造富效应背后的驱动力

  疫情之年,为什么银行的有钱客户变多了?

  不过,此时依然有一道哲学命题横亘眼前:很多大众市民感到疑惑,2020年疫情重创之下,全球经济处于下行通道,但是以深圳为代表的高净值客户群,为何反其道而行之,得以大幅增长?

  阐释这个逻辑,深圳一位私人银行分析师告诉南都记者,今年以来,面对新冠肺炎疫情对全球经济和居民生活的巨大冲击,很多金融机构借助持续数字化转型对线上服务的有力支撑,响应客户需求,一定程度上减轻了疫情对经营的影响。

  而另一个重要原因是,从全市场上看有了政策支持,特别是货币政策宽松。同时,今年以来A股市场比较不错,拉动了资产增值,因此在疫情下起到了对冲。

  这个解释,更多是站在银行客户经理的眼界。实际上,深圳的造富效应,有着天时地利人和的宏观格局作为深层驱动。

  就在1月初,人民银行深圳市中心支行在官网公布了2020年深圳市存贷款情况:深圳成为继北京、上海之后第三个存款突破十万亿元的城市,同比增长21.4%。2020年深圳市人民币存款增加17422.56亿元,同比多增6573.14亿元。

  深圳官方还披露了一批硬核数据,深圳境内的上市公司增至333家。总市值超过9.12万亿元,总市值位居全国第二。总资产近31万亿、净资产超过4万亿。

  所谓海阔凭鱼跃。业内人士对此解读,2020年的数据反映了一个城市对资金的吸附能力,更是衡量这个城市综合实力和发展潜力的重要依据,也是深圳企业家及高净值群体的内核所在。

  此时,潜藏了众多的企业家群体和高净值人群,让深圳成为国内私人银行业务发展的高地。国务院参事夏斌曾建议,在低利率时代和不断增长的高净值人群背景之下,大量资金正在寻找出路,深圳作为先行示范区,应发展真正的私人银行业,把深圳打造成中国的“瑞士”。

  显然这是一个很好的期许。但是,私行服务供给端仍显不足,中国私行机构管理的高净值人群财富不到两成。对此,前海开源基金的董事总经理史程一言蔽之:资本市场正在快速扩容,集聚的财富需要保值升值,对财富管理行业来说,这是一个巨大的机会。如何去管理?如何去进行合理的资产配置?可以说,深圳的财富管理行业未来发展空间还很大。

  刚刚过完40岁生日的深圳,在私人银行资管的板块,又找到了“先行先试”的突破口。

  那么,近年来崛起的新晋高净值群体与以往有什么不一样的特征?他们和普通市民的消费观和财富观又什么差异?他们的投资理财有何杀手锏或者独门秘籍?让我们在满足窥探欲、好奇心的同时,也来一次见贤思齐的观念大革新。

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THE END